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案例分析:中年夫妇5年赚够170万可提前退休

来源: 发布者: 时间:2009-09-29 15:45
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中年两口之家 年入24万元 女儿经济独立 有54万元流动资产

  专家:广东金融学院张友凯教授、民生银行简岑

  案例:

  胡先生夫妇是典型的广州中年两口之家。胡先生50岁,是某民营企业的高层管理者,年薪15万元,有基本保险。太太47岁,是某大型医院的医生,年薪9万元,保险齐全。

  唯一的女儿在美国工作,就职于大型金融企业,生活美满。目前,夫妻二人住在越秀区一套价值150万元的住宅内,另有一辆丰田车代步。家有股票12万元现值,银行存款30万元,黄金12万元,年消费大约9.6万元。由于女儿成器,夫妻无后顾之忧。胡先生请教理财专家,夫妻双方现在可否提前退休?

  现状分析:缺口达114万元

  如果胡先生和胡太太马上退休, 胡先生不足60周岁,暂无法领取社保金;胡太太在事业单位提前退休,退休金大概可以达到4万元/年。为保持目前生活水平,房照住车照开,年支出依然为9.6万元,则生活费缺口高达9.6万-4万=5.6万元。

  以两人目前的年龄,必须做好退休后再活30年的准备,则30年所需的生活费用为:30×5.6万=168万元。

  而目前家庭的流动资产只有54万元,距离168万元尚有114万元的缺口。从长线理财角度来看,股票的年投资收益率约为6%,黄金的年投资回报率约为4%,而银行存款的年投资回报率约为4%。目前,这三类资产在胡先生家的生息资产中占据的百分比分别为22%,56%与22%,则综合投资收益率为:22%×6%+56%×4%+22%×4%=4.44%。

  而从目前来看,世界各国若干年内的平均通货膨胀率在4%上下波动,也就是说,如果胡先生保持目前的理财习惯,其54万元的流动资产的增值速度刚好与通货膨胀率相互抵消。

  为此,建议胡先生夫妻目前不要退休,继续加大积累,使得资金超过了168万元之后再退休。

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  双管齐下赚足170万元

  流动资金收益率6.2%

  建议54万元的流动资产以3比5比2的比例投资购买进取、稳健与保守型理财产品,整体策略以稳健为主,偏向进取。其中,27万元资金主要用来购买组合基金,在目前经济大市场转暖的条件下,借助专家理财团队,获得年6%的投资收益率应当不是太大的问题。另16万元流动资金购买蓝筹股或股票型基金,应可获得年8%的投资收益率,最后的11万元资产可以继续购买黄金或购买银行理财产品,可获4%的年投资收益率。

  从综合来看,年总投资收益率为:30%×8%+50%×6%+20%×4%=6.2%。

  年节余资金收益率5.1%

  对于24万-9.6万=14.4万元的年收入节余,建议基金定投比例为70%,每年可获6%上下的收益率;分红型保险的比例为30%,在经济大市转好的情况下,分红型保险可以获得3%上下的收益率。综合投资收益率为:70%×6%+30%×3%=5.1%。

  年节余资金与现有流动资金不断滚动积累,再过5年,在2015年年初,胡先生家庭资产积累可达171万元,超过了168万元的理财目标。届时,夫妻双方都可以退休。

  5年之后,胡太太已经52岁,距离法定退休年龄仅差3年,也可考虑胡先生先退休,胡太太继续工作;只要等到法定年龄退休,就可以领取较高的退休金。

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